Modalidad 40 del IMSS: ¿Cuándo conviene tramitarla y cuánto cuesta?

Por años cotizaste en el IMSS, pero hoy ya no estás activo. ¿Tu pensión será suficiente? Para miles de mexicanos que se acercan a los 60 años, la Modalidad 40 se ha convertido en una especie de "segundo aire" financiero: una herramienta legal para aumentar el monto de la pensión antes del retiro.

Sin embargo, no es para todos y tampoco es barata. Aquí te explicamos cuándo realmente conviene y cuánto cuesta en 2025.

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¿Qué es la Modalidad 40 y por qué genera tanto interés?

La Modalidad 40, oficialmente llamada Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, permite que extrabajadores del IMSS continúen cotizando por su cuenta para mejorar el cálculo de su pensión.

Funciona principalmente para dos objetivos:

Aumentar semanas cotizadas.
Elevar el salario base de cotización, factor clave en el cálculo de la pensión bajo la Ley 73.

Aunque también aplica para quienes cotizan bajo la Ley 97, es bajo el esquema de 1973 donde suele representar mayores beneficios, especialmente si la persona está cerca de jubilarse.

¿Cuánto cuesta pagarla en 2025?

El costo depende del salario diario con el que decidas registrarte.

La fórmula es:

Salario diario × días del mes × 13.347%

Por ejemplo:

Si eliges cotizar con un salario de 1,000 pesos diarios, tu pago mensual rondará los 4,000 pesos.

El monto puede ser mayor si decides cotizar con un salario más alto, tomando en cuenta que el tope está vinculado a la UMA (Unidad de Medida y Actualización), que en 2025 tendrá un nuevo incremento.

Esto significa que también subirán los costos máximos permitidos para cotizar.

¿Quién puede acceder?

Para inscribirse necesitas:

Haber causado baja del régimen obligatorio del IMSS.
Contar con al menos 52 semanas cotizadas antes de la baja.
No haber pasado más de cinco años desde tu última cotización.

No hay edad mínima o máxima, aunque la mayoría de los interesados suelen estar entre los 55 y 65 años.

La pregunta clave: ¿cuándo sí conviene?

Expertos en retiro coinciden en que la Modalidad 40 suele ser más rentable cuando:

Estás bajo la Ley 73.
Te faltan pocas semanas para pensionarte.
Tu último salario fue bajo y quieres elevar el promedio de los últimos cinco años.
Tienes capacidad económica para sostener el pago mensual sin interrupciones.

No conviene cuando:

No puedes garantizar pagos constantes (dos meses sin pagar implican perder el derecho).
No estás cerca de la edad de retiro.
No hiciste suficientes semanas para cumplir los requisitos de pensión.

El riesgo de perder el beneficio

El derecho a la Modalidad 40 se pierde si:

Dejas de pagar más de dos meses consecutivos.
Han pasado más de cinco años desde tu última cotización.

Por eso, antes de inscribirte, es fundamental hacer una proyección financiera realista.

¿Es una inversión o un gasto?

Más que un simple trámite, la Modalidad 40 debe verse como una estrategia financiera de mediano plazo. En algunos casos, personas que invierten durante tres o cuatro años pueden incrementar su pensión mensual de manera considerable, recuperando lo invertido en pocos años de retiro.

Pero requiere disciplina, planeación y asesoría profesional.

En un país donde millones de trabajadores enfrentan pensiones reducidas, la Modalidad 40 se ha convertido en una alternativa para quienes buscan mayor estabilidad en la jubilación.

Eso sí: no es automática ni mágica. Es una decisión que debe analizarse con números en mano.