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¿Cuánto cuesta la Modalidad 40 del IMSS en 2026? Montos, primas y cuotas que debes calcular
Para entrar a la Modalidad 40 en 2026, el requisito de oro es pertenecer a la Ley 73, que es haber comenzado a cotizar antes del 1 de julio de 1997
La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) se ha convertido en una de las formas más atractivas para miles de trabajadores de conseguir una jubilación digna.
Sin embargo, llegar a 2026 implica enfrentarse a costos más altos debido a la reforma gradual que busca fortalecer el sistema de pensiones.
Este esquema, conocido técnicamente como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, permite a quienes dejaron de trabajar con un patrón seguir sumando semanas y, sobre todo, mejorar su promedio salarial para aspirar a una pensión que puede ser hasta 300% mayor a la mínima garantizada.
¿Quién entra en la Modalidad 40?
Para tener los beneficios de la Modalidad 40 en 2026, debes pertenecer a la Ley 73, que es haber comenzado a cotizar ante el IMSS antes del 1 de julio de 1997.
Además, debes contar con al menos 52 semanas acreditadas en el régimen obligatorio en los últimos cinco años.
Además, no deben haber pasado más de 60 meses desde la última baja con un patrón; de lo contrario, el trabajador deberá cotizar nuevamente un año antes de poder solicitar su ingreso a este esquema de aportaciones voluntarias.
¿Por qué es más caro pensionarse en 2026?
La razón detrás del aumento en los costos es debido a una reforma programada a la Ley del Seguro Social que dicta que desde 2023 y hasta el año 2030, las cuotas de aportación suben cada mes de enero.
Para este 2026, la cuota que el trabajador debe pagar sobre el salario con el que se dé de alta es del 14.438%. Para ponerlo en perspectiva, en 2022 esa misma cuota era de apenas el 10.075%.
Este incremento de más de cuatro puntos porcentuales impacta directamente en el pago mensual: mientras que en 2023 alguien que cotizaba al tope pagaba unos 8,688 pesos, hoy en 2026 ese mismo nivel de cotización exige un desembolso de 12,703 pesos mensuales, un aumento del 46% en solo tres años.
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¿Cuánto dinero debes separar cada mes?
Entender el costo es importante para que no te desesperes y no dejes de hacer tus pagos a mitad del camino. El monto exacto depende de dos factores: el valor de la UMA (Unidad de Medida y Actualización) y el salario que tú elijas registrar.
En 2026, el tope máximo permitido para cotizar es de 25 UMAs, lo que equivale a un salario mensual registrado de $89,155 pesos.
Para calcular tu pago mensual si decides ir por este tope, debes multiplicar tu salario diario registrado (que en 2026 es de $2,932.75) por el factor de la cuota (14.438%) y luego por los días del mes.
Es importante mencionar que esta modalidad cubre los seguros de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez, pero no incluye servicios médicos. Si el usuario requiere atención en clínicas y hospitales del IMSS, deberá contratar el "Seguro de Salud para la Familia" de forma independiente.
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Requisitos y facilidades digitales
Para inscribirse en este esquema este año, el IMSS mantiene lineamientos estrictos que garantizan la legalidad del proceso:
- Semanas cotizadas: Debes tener al menos 52 semanas acreditadas en el régimen obligatorio.
- Vigencia de derechos: No deben haber pasado más de cinco años desde tu última baja laboral.
- Sin patrón actual: No puedes tener una relación laboral activa al momento de solicitar el alta.
Hoy en día, el trámite se puede realizar de forma presencial en las subdelegaciones del IMSS o totalmente en línea a través del portal oficial con tu CURP y un correo electrónico.
Incluso el cumplimiento de las cuotas se ha modernizado, permitiendo pagos mediante banca electrónica con la CLABE interbancaria oficial del Instituto, siempre utilizando la referencia personalizada de tu talón de pago.
Si estás planeando tu retiro a mediano plazo, debes saber que el costo seguirá subiendo. El calendario de incrementos ya está definido: en 2027 la cuota subirá al 15.528% y continuará su ascenso anual hasta alcanzar el 18.8% en el año 2030.
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