¿Puedes sacar todo el dinero de tu Afore? Estos son los casos y requisitos

El ahorro para el retiro no está disponible como una cuenta bancaria de libre disposición. La pensión, la negativa de pensión y ciertos retiros parciales abren la puerta a disponer de los recursos, aunque cada modalidad tiene condiciones y consecuencias diferentes.

El dinero acumulado en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) puede representar el patrimonio de toda una vida laboral; sin embargo, tener saldo disponible en la cuenta no significa que el trabajador pueda retirarlo cuando quiera ni que necesariamente recibirá todo el monto en efectivo al llegar a la edad de jubilación.

En México, la disposición de estos recursos está sujeta a las reglas del sistema de pensiones y al régimen de seguridad social bajo el cual cotizó cada persona. Por ello, antes de iniciar un trámite, es fundamental identificar qué tipo de retiro corresponde y cuáles son los requisitos que deben cumplirse.

Aunque existen alternativas para acceder al ahorro, retirar el 100 por ciento del dinero de la Afore depende de la situación laboral, la edad, las semanas cotizadas y la resolución emitida por el instituto de seguridad social correspondiente.

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La pensión no siempre significa recibir todo el dinero en efectivo

Una de las principales dudas de los trabajadores es si, al cumplir 60 o 65 años, pueden solicitar que se les entregue la totalidad de sus ahorros en un solo pago.

La respuesta depende del régimen de pensión aplicable. En el caso del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), una persona puede solicitar una pensión por cesantía en edad avanzada a partir de los 60 años o por vejez a los 65, siempre que reúna las condiciones correspondientes.

No obstante, el saldo de la cuenta individual no necesariamente se entrega íntegro al pensionado. Dependiendo del régimen, una parte de los recursos puede destinarse al financiamiento de la pensión mediante una renta vitalicia o un retiro programado, mientras que determinados recursos pueden devolverse en una sola exhibición.

Por ejemplo, algunos trabajadores sujetos a la Ley del Seguro Social de 1973 pueden tener derecho a recibir recursos de subcuentas específicas, como el SAR 92-97 y el ahorro de vivienda del periodo correspondiente, de acuerdo con las reglas aplicables a su caso.

Por eso, antes de considerar el retiro como una entrega total de efectivo, es necesario revisar el régimen pensionario y la composición del saldo acumulado.

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Negativa de pensión: una de las vías para recuperar el ahorro

Existe otro escenario en el que una persona puede solicitar la entrega de recursos de su Afore en una sola exhibición: cuando llega a la edad correspondiente para tramitar su pensión, pero no cumple los requisitos para obtenerla.

En estos casos, el IMSS o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), según corresponda, debe determinar formalmente si procede una negativa de pensión.

Este documento es fundamental para iniciar el procedimiento ante la administradora, ya que acredita la resolución del instituto y permite determinar qué recursos pueden entregarse al trabajador conforme al régimen legal aplicable.

La negativa de pensión no debe confundirse con una solicitud voluntaria para retirar los ahorros antes de tiempo. Se trata de un procedimiento sujeto a condiciones específicas y a la revisión de cada cuenta.

Desempleo: dinero inmediato, pero con consecuencias para el retiro

Para quienes todavía no llegan a la edad de jubilación, una de las alternativas previstas es el retiro parcial por desempleo.

En términos generales, para solicitarlo ante el IMSS se requiere haber permanecido al menos 46 días desempleado y cumplir las condiciones relacionadas con la antigüedad de la cuenta y las cotizaciones.
Entre los requisitos habituales se encuentran contar con una cuenta Afore con una antigüedad mínima de tres años y acreditar al menos dos años de cotización al IMSS, aunque la modalidad aplicable determina las condiciones específicas.

El principal punto que deben considerar los trabajadores es que este trámite no entrega la totalidad del ahorro. Además, el retiro puede reducir las semanas cotizadas reconocidas para efectos de la pensión.

La disminución no necesariamente es definitiva: es posible recuperar las semanas correspondientes mediante el reintegro de los recursos retirados, conforme al procedimiento establecido.

Por ello, disponer de dinero durante una emergencia puede aliviar las finanzas familiares en el corto plazo, pero también requiere evaluar el efecto que tendrá sobre la futura jubilación.

Matrimonio: un apoyo económico que no equivale a retirar la Afore

Otra opción es la ayuda para gastos de matrimonio, una prestación aplicable a trabajadores que cumplen las condiciones previstas por el IMSS.

Este beneficio equivale a 30 veces el valor de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) vigente en la fecha que corresponda para el cálculo. Entre los requisitos se encuentran acreditar el matrimonio civil, contar con las semanas de cotización exigidas y no haber ejercido previamente este derecho.

A diferencia del retiro por desempleo, la ayuda por matrimonio no representa la devolución total ni una disposición libre del saldo acumulado en la cuenta individual.

También es importante verificar la elegibilidad y la documentación antes de iniciar la solicitud, pues el cumplimiento de los requisitos determina si el trabajador puede acceder a esta prestación.